Als je financiële verplichtingen aangaat, moet je deze uiteraard ook nakomen. Doe je dit niet, dan volgt een in gebreke stelling en zal de vordering op een gegeven moment worden overgedragen aan een incassobureau. Het incassobureau zal vervolgens het nodige in het werk stellen om de vordering alsnog te incasseren. Maar hoe een incassobureau precies te werk gaat en wat de rechten en mogelijkheden zijn van een dergelijk bureau, daar zijn veel mensen (nog) niet van op de hoogte. Daarom hebben wij eenincassobureau.nl opgericht.
Op deze website vind je vrijwel alle informatie over alles wat met incassobureaus te maken heeft, zoals de incassoprocedure, de berekening van de incassokosten, de bevoegdheden van een incassobureau en het verschil tussen een incassobureau en een gerechtsdeurwaarder. Verder kan je gebruikmaken van onze handige tool om een incassobureau te vinden bij jou in de buurt.
Of je nu schuldeiser bent of juist “achtervolgd” wordt door een incassobureau: op deze website vind je alles wat je weten moet over de inschakeling van een incassobureau, de procedure van aanmaning tot executie en het nieuwe besluit vergoeding voor bovenwettelijke incassokosten. Dit besluit is per 1 juli 2012 van kracht en geldt voor alle vorderingen die op of na 1 juli 2012 opeisbaar zijn geworden.
Wanneer je je rekeningen niet of niet tijdig betaalt, krijg je vroeg of laat te maken met een incassobureau. Dit zal niet helemáál als een verrassing komen, aangezien je door de schuldeiser allereerst in gebreke moet zijn gesteld. Dit doet hij of zij door je een aanmaning te sturen waarin een uiterste betaaldatum staat vermeld, plus de mededeling dat de vordering na deze datum uit handen wordt gegeven aan een incassobureau en dat alle hieruit voortvloeiende kosten voor jouw rekening zullen zijn. Je bent dus tijdig gewaarschuwd dat er een incassotraject aan zit te komen. Toch schrikken veel mensen behoorlijk wanneer er eenmaal een brief van het incassobureau op de mat ploft. Wat gebeurt er nu? Ben ik verplicht de vordering en de bijkomende kosten te betalen? En als ik dat niet doe, wat zijn dan de gevolgen?
Een openstaande vordering (nog) niet betalen is soms geen kwestie van onwil, maar van onmacht. Niet iedereen heeft immers voldoende geld achter de hand om aan al zijn of haar betalingsverpolichtingen te voldoen. Toch is het raadzaam om eventuele schulden en openstaande rekeningen zo snel mogelijk weg te werken. Betalingsachterstanden kosten namelijk, net zoals leningen, op termijn altijd méér geld. Als een schuldeiser besluit om een openstaande vordering uit handen te geven aan een incassobureau, dan word jij -als debiteur- geconfronteerd met bijkomende kosten: de incassokosten. Deze kosten kunnen al snel behoorlijk oplopen.
Het hoe en waarom van incassokosten
In tegenstelling tot wat veel mensen denken, zijn incassokosten niet alleen maar in het leven geroepen als een soort ‘boetesysteem’. Natuurlijk; een schuldeiser is allesbehalve blij wanneer hij/zij een heel incassotraject moet aangaan om de debiteur zo ver te krijgen dat betalingsverplichtingen worden nagekomen. Maar ook de medewerkers van een incassobureau kunnen uiteraard niet van de lucht leven, dus is het niet meer dan logisch dat zij geld vragen voor het leveren van hun diensten. Deze kosten worden vervolgens indien mogelijk verhaald op de debiteur, en niet op degene die het incassobureau heeft ingeschakeld. Dat zou immers niet billijk zijn: de schuldeiser zou dan een deel van zijn of haar geïncasseerde centjes moeten afdragen aan het incassobureau.
Als je zelfstandig ondernemer bent, werk je over het algemeen als een soort duizendpoot. Ga maar na: je bent niet alleen bezig met je vak, maar investeert ook tijd en aandacht aan het binnenhalen van nieuwe opdrachten, het opbouwen en in stand houden van goede relaties, netwerken, facturatie en de boekhouding. Dan zit je niet te wachten op klanten die niet betalen. Toch krijgt vrijwel iedere ondernemer hier weleens mee te maken. Na het sturen van een of meerdere betalingsherinneringen, wordt het dan toch tijd om een incassobureau in de arm te nemen. Een moeilijke stap, want ook een incassobureau kost uiteraard geld en die kosten kunnen behoorlijk oplopen. Wel is het zo, dat deze kosten over het algemeen weer verhaald kunnen worden op de debiteur, oftewel op diegene die er de oorzaak van is dat je een incassobureau moet inschakelen. Maar als er bij de debiteur niets te halen valt, draai je alsnog zelf op voor de kosten van de incasso.
No cure no pay werkt anders
De term “no cure, no pay” is bij de meeste mensen wel bekend. Ook in het geval van een incassobureau, betekent de term precies wat het aangeeft: als er niets te innen valt, hoef je ook geen rekening van het incassobureau te verwachten. Bij een incassobureau dat werkt op basis van no cure no pay, wordt provisie berekend over de incasso. Je betaalt dus een gedeelte van het geïncasseerde bedrag aan het incassobureau. Nu begrijp je ook waarom wanbetalers voor incassokosten worden gesteld: anders zou de eisende partij (diegene die het incassobureau inschakelt) uiteindelijk een gedeelte van de geïncasseerde vordering moeten afdragen aan het incassobureau, en dus netto minder overhouden dan het bedrag van de oorspronkelijke vordering.
Als je je financiële verplichtingen niet nakomt, heb je grote kans vroeg of laat te maken te krijgen met een incassobureau of een gerechtsdeurwaarder. Voor veel mensen zijn deze twee termen één pot nat: beiden staan garant voor dreigende brieven en een heleboel problemen wanneer je niet betaalt. Toch zijn er grote verschillen tussen incassobureaus en gerechtsdeurwaarders.
Incassobureau = minnelijk traject
Een incassobureau is een instelling die bevoegd is om openstaande vorderingen te innen door middel van het minnelijke traject. In de praktijk betekent dit, dat hun werkzaamheden zich beperken tot het versturen van aanmaningen en eventueel het telefonisch contact opnemen met de debiteur. Een incassobureau kan dus níet op de stoep staan om je tv, auto of laptop in te vorderen om je op die manier te dwingen aan je betalingsverplichtingen te voldoen. Daarom staan incassobureaus ook niet onder tuchtrechtelijk en/of financieel toezicht. Iedereen, dus ook jij en ik, kan een incassobureau beginnen.
Van uitstel komt maar al te vaak afstel. Dat weten schuldeisers ook, dus bij een openstaande vordering zullen ze in de regel niet al te lang wachten met het inschakelen van een incassobureau. Wel ontvang je van te voren nog een betalingsherinnering, waarbij je attent wordt gemaakt op de gevolgen van de inschakeling van een dergelijk bureau. Om te beginnen krijg je te maken met incassokosten. Maar moet je deze altijd betalen?
Wettelijke regeling per 1 juli 2012
Vanaf 1 juli 2012 wordt het gemakkelijk om na te gaan of er niet te veel incassokosten in rekening worden gebracht. De incassokosten voor vorderingen die op of 1 juli 2012 opeisbaar zijn, zijn dan wettelijk vastgelegd in het Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten. In dit besluit is de volgende regeling opgenomen:
Voor vorderingen tot een bedrag van van 2500 euro mag maximaal 15% van de hoofdsom als incassokosten worden berekend. Wel is het minimumbedrag aan incassokosten vastgelegd op 40 euro.
Over de daaropvolgende 2500 euro mag maximaal 10% incassokosten worden berekend, over de daaropvolgende 5000 euro maximaal 5% en over de daaropvolgende 19.000 euro slechts 1%. Is de vordering nóg hoger, dan bedragen de maximale incassokosten over het meerdere 0,5% van de hoofdsom.
In totaal kunnen de maximale incassokosten oplopen tot 6775 euro.
Met onderstaand voorbeeld wordt de berekening van de incassokosten inzichtelijk:
De hoofdsom van de vordering is 3000 euro. Over de eerste 2500 euro mogen 15% incassokosten berekend worden. Het resterende bedrag, dus 500 euro, valt in de volgende categorie. Hierover wordt dus geen 15% incassokosten berekend, maar ‘slechts’ 10%. De totale incassokosten komen dus op (15% van 2500 en 10% van 500 =) 425 euro.
Mocht je op of na 1 juli dus de “gelukkige” zijn, dan kan je gemakkelijk nagaan of de incassokosten juist zijn berekend.
In tegenstelling tot wat veel mensen denken, is het inschakelen van een incassobureau niet voorbehouden aan bedrijven en instellingen. Ook particulieren kunnen gebruikmaken van de diensten van een incassobureau. Natuurlijk moet je dan wel zorgen dat je goed beslagen ten ijs komt. Je kan dus niet naar een incassobureau stappen met de mededeling: “Ik heb geld geleend aan een vriend van mij, en nu betaalt hij het niet terug! Niet dat we duidelijk hebben afgesproken wanneer hij het terugbetaalt en in welke termijnen, maar goed.. Iets op schrift gezet? Dat hebben we niet, het ging tenslotte om een vriend van mij.” Er is geen zichzelf respecterend incassobureau dat zich met een dergelijke zaak gaat bezighouden.
Vrijwel iedereen die een lening aangaat, wordt genoteerd bij het BKR. Het BKR staat voluit voor Bureau Krediet Registratie en is gevestigd in Tiel. Hier worden miljoenen elektronische dossiers bijgehouden met afgesloten leningen, roodstanden en creditcards. Er zijn circa 11 miljoen Nederlanders bekend bij het BKR. Op het moment dat deze Nederlanders een lening willen afsluiten (en dat kan ook betekenen: het aangaan van een hypothecaire verplichting) wordt hun kredietwaardigheid getoetst aan de gegevens zoals bekend bij het BKR. Te laat of niet betalen kan dan ook leiden tot een negatieve BKR-notering, wat er grof gezegd op neerkomt dat het daarna heel moeilijk voor je wordt om nog ergens een lening of hypotheek aan te gaan.
Incassobureau en BKR
Op het moment dat er bij jou thuis een brief van een incassobureau op de mat ploft, heb je al enige tijd niet aan je betalingsverplichting(en) voldaan. Had je dat wél, dan had de schuldeiser immers geen enkele reden gehad om een incassobureau achter je aan te sturen. Veel mensen vragen zich af of de ‘vervolging’ door een incassobureau dan ook leidt tot een negatieve BKR-registratie. Het antwoord daarop is nee, althans: niet direct. Een incassobureau heeft namelijk niet de bevoegdheid om je aan te melden bij het BKR. Wel kan het zo zijn, dat de schuldeiser je gedurende het incassotraject al heeft aangemeld.
Zo eens een keertje de rekening van het waterbedrijf vergeten, dat overkomt de beste, nietwaar? En ach, het gaat meestal om kleine bedragen, dus een incassobureau zal niet al te snel ingeschakeld worden… Toch? Mis! Een incassobureau kan ook worden ingeschakeld om kleine bedragen te innen. Een extra nadeel is het feit, dat de incassokosten in dat geval al snel onevenredig hoog oplopen. Zoals je in de tekst over incassokosten kan nalezen, is het minimumbedrag aan incassokosten vanaf 1 juli 2012 bepaald op 40 euro. Een niet tijdig betaalde lage rekening kan dus alsnog behoorlijk oplopen.
Als je een openstaande vordering niet of niet tijdig betaald, krijg je vroeg of laat te maken met een incassobureau. Heeft de schuldeiser eenmaal een incassobureau in de arm genomen, dan kom je ook voor incassokosten te staan. Als debiteur wordt je geacht ook deze kosten te betalen. In de regel heb je dan al in een eerder stadium een aanmaningsbrief ontvangen van de schuldeiser, waarbij al of niet herinneringskosten in rekening werden gebracht. Ook deze herinneringskosten zijn wettelijk toelaatbaar.
Incassokosten afhankelijk van hoofdsom
Vorderingen die op of na 1 juli 2012 opeisbaar zijn geworden, vallen onder het Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten. De hoogte van de incassokosten kan je dan gemakkelijk berekenen en is als volgt geregeld:
Over de eerste openstaande 2500 euro wordt 15% incassokosten berekend. Het minimumbedrag aan incassokosten is 40 euro. Is de vordering groter dan 2500 euro, dan wordt over de volgende 2500 euro 10% incassokosten berekend. Over de daaropvolgende 5000 euro 5%, de daaropvolgende 19.000 euro 1% en zo wordt het percentage aan incassokosten steeds lager, tot een uiteindelijke som van 0,5%. De incassokosten kunnen nooit hoger uitvallen dan in totaal 6.775 euro.
